Как уменьшить сумму оплптв кредита


Как уменьшить сумму оплптв кредита

Выгоднее уменьшать платёж, а не срок кредита.


18 января 202050 тыс. прочитали2 мин.60 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы50 тыс.

прочитали до концаЭто 85% от открывших публикацию2 минуты — среднее время чтенияОба варианта одинаковы в размере переплаты.Всегда казалось, что при досрочном погашении выбирать стоит сокращение срока кредита, но сравнив варианты получается наоборот: лучше уменьшить размер платежа.Иллюстрация собственного производстваКлассическая ситуация: у вас есть кредит и вы хотите поскорее и подешевле от него избавиться.

Для этого вы закрываете кредит досрочными платежами. И в этот момент есть два варианта — сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Чтобы меньше переплачивать банку, все и вся рекомендуют сокращать срок кредита, но это неверно!Есть один нюанс, который изменит ваше и любое другое мнение по этому поводу.

Почему уменьшать платёж по кредиту выгоднее, чем сокращать срок?Всё очень просто: нет никакой разницы в сроке и размере переплаты в обоих вариантах, если вы будете платить не по графику платежей, а одну и туже сумму каждый месяц. Если вы мне не верите, то просто посчитаем.

Чтобы вам не тратить лишнего времени я уже сделал это за вас в excel, таблицу найдёте в конце статьи.Результат моих подсчётовНа всякий случай объясню как так вышло. Когда вы вносите досрочные платежи, и банк спрашивает, что сократить, платёж или срок, то это означает изменение вашего графика платежей.

Когда вы вносите досрочные платежи, и банк спрашивает, что сократить, платёж или срок, то это означает изменение вашего графика платежей. Но формула, по которой считаются ежемесячные проценты — не меняется. Набегающие каждый месяц проценты, который берутся из вашего платежа, всегда зависят только от процентной ставки и суммы оставшегося долга.

Каждый месяц набегают проценты по кредиту. Одни и те же, так как срок кредита на них не влияет, а только ставка и остаток долга.

Далее вы вносите платёж, не по графику, а один и тот же досрочный, для примера — 20 вместо 17 тысяч рублей. Проценты одинаковы, платёж одинаковый, значит в независимости от выбора вы сократите долг на одну и туже сумму. А значит проценты в следующем месяце будут опять одинаковыми.Только в графике обязательных платежей, которые вам рассчитывает банк.

В отличие от ежемесячных процентов, обязательный платёж зависит от срока кредита. Если вы выбираете сокращение срока, то ваши обязательства перед банков в виде суммы, которую вы обязаны отдавать каждый месяц не изменятся. А если вы выбираете уменьшение платежа, то каждый месяц эти обязательства будут становиться чуть меньше.

И именно по этому выбирать нужно этот вариант.

Никто не знает, что может случиться завтра.

Если ничего не изменится и вы так же будете платить одни и те же суммы каждый месяц, то разницы не будет, переплата и срок не вырастут.

А если что-то случиться, внезапно потребуются деньги или просто останетесь без работы? Тогда уменьшенный платёж по кредиту будет очень кстати!

Для сравнения из моего примера: если выбирать уменьшение ежемесячного платежа, то через два года обязательный платёж снизится с 17332,66 рублей до 10642,70 рублей, то есть на 38,5%. Спасибо за внимание, с нетерпением жду вас в комментариях для споров по поводу моих вычислений)

Как уменьшить платеж по кредиту?

В период финансовых затруднений при имеющемся невыплаченном кредите заемщику иной раз приходится пропускать установленные договором ежемесячные платежи, что приводит к накоплению общей суммы долга за счет начисления штрафных санкций и пени кредитором.

Но трудная для должника ситуация в случае взаимодействия с банком может иметь благоприятный исход за счет предоставления кредитором вариантов погашения задолженности.

Уменьшение платежей по кредиту является одним из них.

Как правильно уменьшить платеж по кредиту? Что необходимо предоставить должнику, чтобы добиться положительного отклика от банка и выиграть время для решения материальных трудностей?

По договору кредитования существует несколько способов снижения выплат:

  1. рефинансирование;
  2. снижение ставки по кредиту;
  3. выплата по кредиту с опережением графика.
  4. реструктуризация;
  5. кредитные каникулы;

Наиболее распространенным является реструктуризация кредита – изменение условий договора (срок, график платежей, валюта) с целью снижения долговой нагрузки заемщика.

Реструктуризация выгодна должнику в том случае, если материальные трудности имеют временный характер и выделенный период времени может помочь стабилизировать финансовую ситуацию. Обычно реструктуризация происходит за счет увеличения срока кредита, снижая размер ежемесячных выплат, но при этом итоговая сумма возрастает.

В иных случаях банк может предложить должнику кредитные каникулы, как с полной отсрочкой платежа, так и частичной.

При частичной отсрочке должник выплачивает ежемесячно либо проценты, начисленные согласно заключенному договору, либо только тело кредита без процентов. Обратите внимание! Стоит помнить, что оформление кредитных каникул не затрагивает срока действия кредита, поэтому после их окончания ежемесячные выплаты возрастут.

Если же должник решил изменить валюту кредита, то в период, установленный дополнительным соглашением к договору кредитования, будет вносить выплаты по кредиту в той валюте, которая в данный момент ему выгодна. Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это получение другого займа в счет погашения текущего долга по действующему кредиту.

Такой заем желательно брать в том же банке, где оформлен договор кредита, так как не придется предоставлять новый пакет документов. Это позволит изменить график платежей, установить новые сроки ежемесячных выплат и процентную ставку. Но рефинансирование долга по кредиту влечет за собой дополнительные расходы, поэтому должнику нужно быть уверенным, что рефинансирование ему выгодно.

Но рефинансирование долга по кредиту влечет за собой дополнительные расходы, поэтому должнику нужно быть уверенным, что рефинансирование ему выгодно. Снижение ставки по кредиту возможно, хотя банки идут навстречу клиенту в редких случаях.

Такое ходатайство следует подавать в банк лишь в том случае, если в реальных рыночных условиях изменились процентные ставки по таким кредитам и заемщику выгодно вносить ежемесячные платежи в рамках настоящих финансовых реалий. Оптимальный вариант для заемщика, если в конкретный период времени у него стабильная финансовая ситуация, вносить платежи большего размера, чем это указано в договоре, то есть с опережением графика. Такие действия приведут к уменьшению платежей по кредиту в будущем и сократят итоговую сумму выплат за счет уменьшения срока кредитования.

Следовательно, выбирая способ уменьшения платежей по кредиту, надо ориентироваться на свое материальное состояние, ситуацию на рынке и условия, указанные в договоре. Если в непредвиденных обстоятельствах должник становится финансово несостоятельным или понимает, что в скором времени у него не будет возможности выплачивать оговоренную договором ежемесячную сумму по кредиту, ему следует поскорее обратиться в банк. Это позволит снизить общую стоимость кредита в будущем, так как чем раньше обратиться с просьбой об уменьшении выплат, тем скорее закончится начисление неустойки согласно ст.

330 ГК РФ. Для уменьшения выплат по кредиту должнику следует написать на имя кредитора заявление и послать его заказным письмом с уведомлением или отнести лично.

При личной подаче заявление необходимо зарегистрировать, а заверенную копию оставить себе как документальное доказательство факта прошения. Такое заявление при рассмотрении дела в судебном порядке покажет, что должник не уклонялся от исполнения взятых на себя долговых обязательств и пытался решить проблему в рамках закона. Обратите внимание! Чтобы уменьшить платеж по кредиту, следует обратиться с соответствующем заявлением в отделение банка, с которым у вас заключен кредитный договор.

В заявлении о снижении выплат по кредиту заемщик должен привести обоснованную причину, по которой он не может исполнить в данный период обязательство. Обстоятельства, препятствующие выплате долга по кредиту, могут иметь разный характер, например, увольнение с работы, стихийное бедствие, тяжелая болезнь, потеря кормильца и т. д. Все причины должны быть подтверждены документами, характеризующими материальное положение должника: справкой о доходах, заверенным доказательством форс-мажорного обстоятельства (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больницы о тяжелом состоянии здоровья и т.

д.). В заявлении стоит указать, какой способ снижения задолженности по кредиту устраивает должника.

После рассмотрения заявления кредитором принимается решение о предоставлении возможности снизить платеж по кредиту либо должник получает отказ. Должник будет уведомлен официальным письмом из банка.

При возникновении подобной ситуации лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу для грамотного решения проблемы и помощи при выборе варианта снижения платежей по кредиту исходя из договора. Была ли эта статья для вас полезной? 0 0 Ваш голос принят Произошла ошибка Поделиться: Поле обязательно для заполнения Введите номер телефона для связи Получить ответ Ваша заявка принята!

Юрист свяжется с вами в ближайшее время Специализируюсь на вопросам банкротства и ликвидации. Проконсультирую по финансовым вопросам. Спросить юриста

Как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж?

» Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита».

Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей.

Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке? Законодательство в ФЗ номер 284 от 19 октября 2011 году устанавливает норму, по которой у заемщика есть право на досрочный возврат долга, но с одним условием. Это условие заключается в предупреждении банка в срок равный 30 дням до даты предполагаемого досрочного погашения кредитных обязательств.

Между тем, существуют определенные ограничения:

  1. в договоре прописан определенный срок, в течение которого уменьшать платеж нельзя;
  2. минимальная сумма для погашения должна быть больше 15000 рублей, что означает невозможность выполнения этого действия при более низкой сумме платежа, так как банку невыгодно каждый раз рассматривать заявления по погашению ипотеки на мелкие суммы.

При условии досрочного погашения ипотечной задолженности посредством сокращения срока заимствования, объем ежемесячных взносов остается прежним. Впрочем, наблюдается уменьшение общего времени выплаты займа, следовательно, погасить ипотечный кредит получается значительно быстрее. Различают частичное и полное погашение.

При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  1. «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
  2. «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж дополнительная сумма;

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты.

К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.
Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет. Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, как следствие, сокращение срока пользования кредитом доступно абсолютно всем заемщикам, оформившим кредитные обязательства в Сбербанке. При частичном досрочном погашении банк выпускает новый график, что связано с уменьшением основного долга и, соответственно, размера ежемесячного платежа. Если ипотека выплачивалась аннуитетными платежами, то есть равными частями на весь период пользования кредитом, при внесении большей суммы размер платежей будет уменьшен банком, но они также будут равными в соответствии с новым выпущенным графиком.

Чтобы изменить платеж по ипотечному займу необходим ряд уважительных причин. При этом проводится реструктуризация долга: график выплат и суммы снижаются.
Основаниями к снижению ипотечных платежей могут стать:

  1. Потеря работы, трудоспособности, иные причины, повлекшие утрату дохода.
  2. Заболевание заемщика, препятствующее привычному способу заработка и, как следствие, снижение дохода.
  3. Иные случаи, когда заемщик становится временно неплатежеспособным.
  4. Сложные жизненные ситуации.

«Наиболее веским основанием для снижения платежей и реструктуризации долга по ипотеке является банкротство – в этом случае банки чаще всего одобряют льготные условия по займу для заемщиков» — Д.

Янин, председатель правления Международной конференции общества потребителей. Заемщикам, не терявшим доход и здоровье, также доступны манипуляции с графиком и суммами платежей. Чтобы изменить срок погашения и размера выплат, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк. ВНИМАНИЕ: Показатели времени погашения и суммы ежемесячного платежа могут меняться за счет друг друга.

ВНИМАНИЕ: Показатели времени погашения и суммы ежемесячного платежа могут меняться за счет друг друга.

Например: увеличивается длительность погашения ипотечного кредита, но уменьшается ежемесячный платеж. И наоборот. Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

  • Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.
  • В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
  • Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  • Оформить заявление на погашение кредита;

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения.

Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу. Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления.

Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства. Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  1. размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
  2. списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены. Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат.

Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора. Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора. Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  1. переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).
  2. размер платежа – 9 175 рублей в месяц;

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  1. переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).
  2. размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  1. размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  2. переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка.

К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т.е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год. Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности.

Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно. Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

  • При внесении суммы для частичного досрочного погашения можно выбрать уменьшение срока по ипотеке или уменьшение величины ежемесячного платежа без изменения срока ипотечного кредитования.
  • В нем необходимо написать номер кредитного договора, а также сумму досрочного погашения и личные данные заемщика. После написания рекомендуется отнести уже написанное заявление к менеджеру в банковское отделение.
  • Для уменьшения срока ипотеки необходимо поставить банк в известность о своем намерении не позднее, чем за 30 дней. Этот срок предоставлен банком для того чтобы они успели рассмотреть поступившее от заемщика заявление.Для этого нужно обратиться в банковскую организацию и получить стандартный бланк от менеджера Сбербанка или скачать его ниже.

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию.

Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа. В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

  • Уменьшить регулярные платежи.
  • Сократить время выплат.

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно.

На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

  • Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
  • В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).
  • Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
  • Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.

Важный момент: Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Заемщик имеет право сам выбрать, что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить сумму или срок. С экономической точки зрения и тот и другой вариант одинаково выгоден для заемщика.

И собственно плательщик сам выбирает, что для него будет выгоден.

Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с банком, то вам целесообразнее выбрать сокращение срока.

Сумма вашего взноса перекроет последние платежи по кредиту, за счет чего уменьшается срок выплаты кредита, но сумма к оплате ежемесячного взноса не изменится. Если вы выберете второй вариант, то измениться сумма ежемесячного платежа.

Если выплата кредита – это тяжелая финансовая нагрузка на ваш бюджет, то частично досрочное погашение займа будет для вас отличным выходом из данной ситуации.

Та сумма, которую вы уплатите банку, пойдет на погашение основного долга, соответственно, проценты будут, начистятся на меньшую сумму. Использование этого способа считается оптимальным в том случае, если есть необходимость сократить ежемесячные затраты. Эта методика привлекательней с психологической точки зрения.

Более того, она предоставляет возможность высвободить лишние денежные средства, которые могут послужить для удовлетворения неотложных нужд, сформировать финансовый резерв, к примеру, для дальнейшей досрочной выплаты долга по ипотеке.

Какому из предложенных вариантов отдать предпочтение – решать только заемщику. Единственное, на что рекомендуется обратить внимание: сокращение периода ипотечного кредитования значительно уменьшает сумму общей переплаты.

А вот при условии уменьшения ежемесячных взносов, экономия на начисленных банком процентах будет сравнительно меньше.

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее.

Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей. Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67 Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 послеполучим При этом остаток основного долга 20 093.10 Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше.

А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.

Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет. Если изначально кредит был оформлен на максимально возможную сумму и примерно половина семейного дохода клиента уходит в погашение ипотеки, имеет смысл отказаться от сокращения срока в пользу пересчета платежа в сторону уменьшения.

Такая тактика работает до того момента, пока сумма ежемесячной выплаты не станет меньше трети дохода заемщика. При дифференцированных платежах по ипотеке, которые значительно снижают переплату, если сравнивать с аннуитетными, сокращение срока кредита все еще будет выгоднее, чем снижение платежа, но уже не так выражено. Так же разница будет меньше, если гашение кредита досрочно имеет постоянный характер.

Например, по кредиту, рассчитанному на 20 лет, клиент платит сумму, которая позволяет расплатиться за 10 лет. Так как выплаты равномерно растягиваются по всему сроку кредита, переплата будет такой же, как если бы кредит был оформлен под ту же ставку, но на срок вдвое короче, вне зависимости от выбранных опций досрочного погашения.

Эти два варианта немного отличаются между собой.

Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита. Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования. Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа. Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его.

К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей. Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Если у клиента существует желание уменьшить ипотеку, тогда в заявлении, подаваемом в отделение Сбербанка, он указывает об этом. Таким образом, в дальнейшем будет изменен срок по оставшейся выплате.

Дополнительно можно воспользоваться приложением Сбербанк Онлайн, где можно самостоятельно посчитать изменения в графике по погашению кредита.

Внимание! Сокращение срока обязательств по ипотеке Сбербанка позволит заемщику быстрее избавится от обязательств платить каждый месяц, но и увеличит финансовую нагрузку, так как платежи вырастут из-за уменьшения срока. Поэтому стоит несколько раз подумать перед написанием такого заявления и соизмерить свои возможности с обязательствами перед банковской организацией.

Уменьшать платеж нужно, придерживаясь следующего алгоритма действий:

  • Сумма, указанная в заявлении, должна быть внесена одновременно с подачей заявления в банк.
  • Менеджер распечатывает клиенту новый график с уменьшением платежа.
  • Далее клиент вносит платеж в дату, установленную по графику. Это означает, что помимо суммы для частичного досрочного погашения клиент все равно должен внести ежемесячный платеж.
  • Прежде всего, необходимо пойти в банк и написать заявление на досрочное или частичное досрочное погашение платежа.

Перед тем как сократить срок по кредиту или увеличить ежемесячный платеж, необходимо проконсультироваться с менеджером Сбербанка в отделении. Если финансовые средства присутствуют в большем объеме, тогда это действие целесообразно, но если могут потребоваться дополнительные непредвиденные расходы, от этой идеи рекомендуется отказаться.

Дополнительная консультация от эксперта недвижимости не будет лишней, тем более что сложно предугадать ситуацию, которая может сложиться на валютном рынке. Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами.

Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

  1. на день досрочного погашения;
  2. на способ внесения платежа и т. д.
  3. на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

Задаваясь целью снизить платежи ипотеки, заемщик может поступить несколькими способами. Для этого следует обратиться:

  1. В банк, выдавший кредит.
  2. В другой банк для рефинансирования кредита.

ВАЖНО: Для заключения договора рефинансирования не требуется согласия банка, выдавшего первоначальный ипотечный кредит. Потеря клиента, как правило, воспринимается негативно, поэтому новый кредитор погашает действующий заем единым платежом от имени заявителя.

Существует 2 способа уменьшения срока ипотеки:

  • Ежемесячные платежи больше стандартной суммы. Выплачивая суммы, превышающие указанный в договоре платеж, заемщик естественным образом сокращает срок погашения долга перед банком.
  • Заключение договора с банком. Заемщик вправе подать заявление на пересчет размера платежей с тем, чтобы срок погашения кредита уменьшился. В результате, размер платежей увеличится, но общая сумма ипотеки станет меньше.

Большинство банков не накладывает ограничений на досрочное погашение рублевых ипотек.

В подобных случаях, обладая нужной суммой, заемщик может погасить задолженность единовременным платежом. Понравилась статья? Поделиться с друзьями: Критерии соответствия земли Перед одобрением заявки лица на получение кредита банк должен удостовериться, что Рекомендации заемщикам Если клиент запланировал полный или частичный возврат кредитных средств, то ему следует Условия Если вы ответственный и исполнительный клиент, у вас хорошая кредитная история, то Сбербанк Виды кредитование Одним из самых популярных видов займа денежных средств является получение потребительского кредита Какие кредиты доступны пенсионерам? Сегодня Сбербанк является самым крупным Российским банком.

Сфера кредитования подобрана Расчет процентов по кредиту онлайн Онлайн расчеты — самая популярная система вычисления процентного решения

Три способа уменьшить платежи по кредитам

Жить в долг можно. Но делать это нужно с умом, чтобы обслуживание кредитов не съедало большую часть ваших доходов.

Обозреватель портала Банки.ру рассказывает о своем богатом опыте перекредитования для снижения кредитной нагрузки.

Как утверждают экономисты, потребности среднего класса всегда выше, чем его реальные доходы.

Если это один из признаков среднего класса, я, несомненно, к нему отношусь. В голове моей все время возникают какие-то масштабные проекты, требующие больше денег, чем у меня есть в данный момент. Ждать и копить я не могу в принципе, единственный выход для меня — кредиты.

А поскольку я человек увлекающийся, периодически кредитов оказывается слишком много. И вот тут приходится думать, как перекредитоваться на более выгодных условиях — либо с уменьшением ставки, либо хотя бы с уменьшением ежемесячного платежа. Уменьшить ставку в нынешних условиях можно, либо заменив кредитные карты более дешевым по определению кредитом наличными, либо взяв один большой кредит в «своем» банке вместо нескольких мелких, которые вы брали «по случаю» на невыгодных условиях.

Уменьшить ежемесячный платеж по кредиту можно путем пролонгации имеющегося кредита или за счет кредитных каникул. Я на своем опыте испробовала все эти виды и в итоге снизила сумму ежемесячных платежей вдвое. В какой-то момент у меня накопилось столько кредитных карт, что из них легко можно было раскладывать пасьянс.

Карты были преимущественно с запредельно высокими процентами (в отдельных случаях — более 50%, например по карте «Русского Стандарта»; в среднем — 28% годовых).

Ведь я соглашалась «на всякий случай» на любые подобные предложения банков, хотя и понимала, что хороший продукт банки просто так в почтовый ящик кидать не будут. Суровые условия бывают и по картам, которые выдаются при покупке техники в кредит в сетевых магазинах (в моем случае это был пластик «Ренессанс Кредита»). Карты, которые планировались «на черный день», естественно, быстро вскрывались, активировались и опустошались — как только возникал хоть малейший соблазн в виде нового ноутбука или шопинга в Барселоне.

В принципе, кредитные карты хороши льготным периодом и револьверностью: если ты успеваешь внести всю сумму к обозначенному сроку, когда формируется выписка и высчитывается минимальный ежемесячный платеж, то можно пользоваться деньгами почти бесплатно. Скажем, к 15-му числу перекинул на кредитку свою зарплату, пополнив карту «до упора», а затем спокойно живешь на эти деньги месяц. Пришла зарплата — снова восполнил весь использованный лимит, и система считает, что ты денег с карты не брал.

Но я так не умею, поэтому приняла решение закрыть все свои карты, кроме пластика Райффайзенбанка, по которому у меня были гуманные проценты. Поводом стало неожиданно щедрое предложение от ЮниКредит Банка, в котором у меня на тот момент была зарплатная карта с приличной белой зарплатой. «ЮниКредит» расщедрился на 1,1 млн рублей под 19% годовых.

Соблазн был велик, но я сдержалась и взяла ровно ту сумму, которая была необходима для закрытия невыгодных карт.

В итоге у меня уменьшились и ставка, и ежемесячный платеж. Я перестала путаться в датах и суммах платежей по картам и начала-таки гасить кредит — что с картами никак не получалось: я все время снова в них «влезала» и тратила только что пополненный лимит. Подобный финансовый маневр я повторила спустя два года, когда у меня уже снова была кредитная карта — в том же «ЮниКредите».

Но тут не обошлось без курьезов. Сейчас, конечно, весело вспоминать, а тогда было не до смеха. Я с ужасом думаю о том времени, когда в банках будут одни роботы.

Ибо роботам тоже свойственно ошибаться. А чтобы разобраться с ошибкой автоматизированной системы, все равно нужен человек.

Но обо всем по порядку. В октябре 2016 года банк сам обратился ко мне с предложением провести «рокировку»: взять кредит наличными под 16,9% годовых на сумму лимита по кредитной карте (ставка по карте была почти 26%) с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа с 10 680 до 7 400 рублей. Вроде мелочь, но на фоне моей общей закредитованности экономия в 3 280 рублей была ощутимой. А главное, я теряла доступ к кредитным деньгам с карты, не потратить которые я просто физически не могла.

Надо отдать должное сотрудникам банка — они были очень внимательны, ответили на сотню моих дотошных вопросов, подобрали вариант, который меня устраивает.

И все это по телефону. Никто не потребовал нового подтверждения доходов, справок НДФЛ и прочего — удовлетворились информацией о доходах в анкете. На тот момент это было для меня важно: подтверждение доходов потребовало бы сбора кучи документов по моим пяти работодателям (я тогда была фрилансером). Я пришла в офис только дважды: написать заявление на реструктуризацию и подписать новый договор.

Вздохнула было с облегчением. И тут началось. Когда прошла дата ежемесячного платежа уже по новому договору, деньги списались вроде как обычно. Потом вернулись на счет. Потом опять списались.

И еще раз списались. А потом списались уже заодно и с дебетовой карты. Может быть, они списались бы еще раза три, но на этом средства на моих счетах закончились.

Бросив все, я пошла в офис «ЮниКредита» и умоляла сотрудников остановить эту вакханалию. Они, как ни странно, впали в ступор от моей просьбы — оказалось, система все это делает сама, без участия человека, и повлиять на этот процесс обычный операционист не может. Полтора часа шли переговоры сначала операциониста с начальником отделения, потом их обоих с центральным офисом и службой технической поддержки.

Все это время лица сотрудников фронт-офиса наводили на мысль, что дело мое безнадежно.

Потом мне объяснили, что проблема возникла, скорее всего, из-за объединения счетов по двум кредитам — старому, который был у меня помимо кредитки, и новому, возникшему из-за реструктуризации карты. Заверили, что теперь все будет прекрасно, лишние списанные деньги вернутся через пару дней.

Я опять ушла с чувством облегчения.

Но началась вторая часть Марлезонского балета.

Деньги и правда вернулись, но зато мне начали каждое утро названивать сотрудники отдела по работе с просроченными задолженностями. Причем сначала трагическим и грозным голосом сообщали, что я должна банку денег (сумма ежемесячного платежа при этом спокойно лежала на счете). Я в ужасе просила проверить счет — проверяли, извинялись, прощались.

На следующее утро все повторялось.

Так продолжалось три недели — мне звонили разные люди по нескольку раз в день, некоторых я даже стала узнавать по голосу. Некоторые были вежливы и терпеливо выслушивали мою историю, некоторые начинали «наезжать» с первых слов, не слушая.

Через три недели у меня сдали нервы. Идти в отделение не было ни возможности, ни желания — понятно же, что система опять что-то сама натворила и что они не очень имеют на нее влияние.

Попытки пообщаться с кол-центром удручали: на телефонные звонки мне отвечали заученным текстом, даже не пытаясь вникнуть в проблему. Один раз сотрудник мне сказал, что якобы деньги три недели не списываются, потому что я 15 минут назад оформила платежное поручение о переводе со счета на дебетовую карту (я пыталась вышибить клин клином, чтобы система очнулась и заработала), и теперь для осуществления платежа по кредиту не хватает 49 рублей. Через полчаса другой сотрудник кол-центра сказал мне, что это платежное поручение не только не выполнено, но и вообще не существовало в природе — даже следов его нет.

Единственный ответ, которого я добилась:

«Пишите жалобу, рассмотрим в течение 20 рабочих дней»

. Написала без особой надежды. О размере пени и штрафов за эти 20 дней мне даже подумать было страшно. От отчаяния я написала два эмоциональных поста в Facebook: на своей странице с просьбой о помощи к друзьям и на странице самого банка, откуда пост в течение секунды был удален модератором.

«Дорогие товарищи из банка Юникредит, обратите, пожалуйста, внимание на мою проблему, не могу разобраться уже три недели, — писала я и подробно описывала всю историю с указанием возможных причин сбоев.

— У меня что-то со счетом, платеж по кредиту не списывается, начисляются штрафы и пени, ваши сотрудники звонят каждый день, наезжают, все нервы вымотали. <…> Теперь деньги на счете (уже свежие) зависают, а тот платеж так и числится несписанным. В итоге система считает, что я месяц не плачу по кредиту, а на счете, между тем, лежат ДВА платежа!!!!!

<…>Товарищи дорогие, нельзя до такой степени на персонале экономить, ей-богу! И решите уже наконец что-нибудь со своей системой, которая дает ТАКИЕ сбои».

Не прошло и пары часов, как мне позвонили из банка — наконец-то не с «наездом», а с вопросом, что у меня случилось. И это был уже не оператор кол-центра, а кто-то сильно вышестоящий.

Я объяснила. Деньги списались в тот же день. Звонить перестали. Возможно, правда, сработало более точечное воздействие — коллеги расшарили мое воззвание к «ЮниКредиту», в том числе адресно некоторым сотрудникам банка. Честно говоря, до этого я не верила в силу соцсетей.

Теперь верю. И никогда в жизни я так не радовалась, что у меня забрали деньги. Честно скажу, что перекредитование или реструктуризация задолженности не всегда бывает выгодной — иногда просто нет других вариантов. Например, когда ваш доход снизился и ежемесячный платеж стал неподъемным.

Если вы давний «хороший» клиент, банк, скорее всего, охотно пойдет вам навстречу и даже сам предложит варианты. Скорее всего, у вас будет выбор из пролонгации имеющегося договора или заключения другого на новый срок.

Оба эти варианта, конечно, выгодны банку, так как он привязывает к себе клиента на больший срок и, соответственно, получает в итоге больше процентов. Но зато вы уменьшаете ежемесячную нагрузку на ваш бюджет.

Клиенту, по моему опыту, выгоднее каникулы, чем новый договор. В любом случае при перекредитовании банк может повысить ставку на 1—3 процентных пункта, сославшись на то, что ситуация на рынке поменялась. Нужно также иметь в виду, что банк, вероятнее всего, спросит, была ли у вас в последние полгода реструктуризация долга в другом банке.

Если была, могут и отказать. Мне, однако, удалось провести за четыре месяца две реструктуризации в одном банке. Очевидно, я считаюсь неплохим клиентом — банк поверил в мою будущую кредитоспособность и пошел навстречу. Ну и себя, понятно, не обидел.

После реструктуризации кредита в «ЮниКредите» для меня ставка выросла с 16,9% в 2013 году до 18,9% в 2016-м. При этом после трех лет от момента выдачи кредита на пять лет у меня оставалось 2/3 от первоначальной суммы.

Дело в том, что при аннуитете вы платите сначала преимущественно проценты и только потом тело кредита.

В первый месяц, согласно графику платежей, я не выплачивала тело кредита совсем — весь платеж ушел на проценты. Во второй месяц на выплату тела кредита и процентов по нему пришлось примерно поровну, а затем постепенно росла доля на тело и уменьшалась доля на проценты. Надо сказать, что под конец пятилетнего срока кредита ты проценты уже практически не платишь — за последний год выплачивается менее 1/20 от всей суммы процентов по кредитам.

Так что убаюкивать себя обещаниями, что всегда есть возможность досрочного погашения, не стоит. Примерно через год-полтора досрочно закрывать пятилетний кредит смысла нет: вы уже выплатили большую часть процентов и гасите в основном тело долга. Итак, после перекредитования с закрытием старого договора и открытием нового в одном банке общая переплата по первому варианту кредита за пять лет составила 47% (что с учетом обвала рубля в 2014 году вдвое сегодня выглядит не так уж и страшно).

По второму варианту переплата за те же пять лет составит 82%, и опять вы сначала выплатите проценты, а потом уже тело кредита. Зато ежемесячный платеж уменьшится с 18 000 до 11 000 рублей, что меня вполне устраивало.

Если есть возможность выбора, лучше отказаться от заключения нового договора и взять кредитные каникулы, в течение которых вы уменьшите платеж за счет того, что несколько месяцев (в моем случае девять месяцев) не будете выплачивать тело долга, а только проценты.

В моей ситуации по автокредиту в Локо-Банке это уменьшило платеж с 10 800 рублей в месяц до 4 500.

Это дало желанную передышку, накопившиеся финансовые проблемы были в целом решены, и возврат к прежнему размеру платежа по окончании каникул уже не казался таким страшным. Локо-Банк, как раньше «ЮниКредит», повел себя очень гуманно: предлагал разные варианты, в том числе и со снижением ежемесячного платежа на весь срок действия кредита — естественно, за счет пролонгации договора на несколько лет.

Поскольку это был автокредит, я решила просто «продлить удовольствие» лишь на год, так как пятилетний срок кредита и так для машины слишком велик — по его окончании можно авто уже сразу продавать и влезать в новую кабалу. При каникулах за четыре года (три оставшихся года плюс один добавленный) переплата составила 42% от тела кредита, лишь на 2 п.

п. превысив переплату по кредиту на начальных условиях. Изучая документы, которые мне пришлось подписать при перекредитовании в Локо-Банке, я с изумлением обнаружила, что в результате каникул полная стоимость кредита у меня не только не выросла вслед за процентной ставкой (с 13,40% до 16,00%), но и упала, составив 15,348% вместо первоначальных 23,880%. С чем связано это финансовое чудо?

Все просто: по условиям моего договора, в первый месяц — до внесения первого платежа — ставка по кредиту составляла 31,40% вместо озвученных 13,40%. При каникулах этого уже не было, так что «излишки ставки» просто «размазались» на более длительный период.